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¿Qué son los préstamos abusivos? La calle

¿Qué son los préstamos abusivos? La calle
13 enero, 2021
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9 de mayo de 2019 2:21 PM EDT

Los préstamos predatorios son préstamos al consumidor dirigidos a estadounidenses de bajos ingresos que están ansiosos por conseguir dinero en efectivo, y se les cobran tasas de interés, tarifas y multas muy altas para obtener el préstamo predatorio.

Los préstamos predatorios se comercializan para consumidores que realmente no tienen ninguna alternativa legítima de préstamo y que eventualmente terminan tomando un préstamo predatorio con términos de pago poco realistas, tasas de interés altísimas y tarifas crecientes y cargos basados ​​en multas.

Los préstamos predatorios, en general, preparan a los prestatarios para el fracaso. No solo tienen tasas de interés significativamente más altas que los préstamos regulares, sino que también cargan a los prestatarios con tarifas altas, a menudo provienen de operadores de préstamos turbios y vienen con contratos que ofrecen severas sanciones financieras a los prestatarios que no cumplen con los términos excesivos del préstamo.

En su mayoría, los prestamistas predatorios se dirigen a los pobres, las minorías, los ancianos y los estadounidenses con poca o ninguna educación formal.

Los préstamos predatorios también están dirigidos a personas desesperadas que necesitan efectivo rápido para una emergencia médica, para pagar el alquiler o incluso para poner comestibles sobre la mesa. En su mayoría, estos prestatarios tienen mal crédito, pueden estar desempleados o subempleados o han sido despedidos recientemente. Cuando estos prestatarios no pueden obtener un préstamo de manera convencional, pueden sentir que no tienen otro recurso que recurrir a un prestamista abusivo.

No se equivoquen, los préstamos abusivos son un gran problema en los EE. UU., Con un estudio tras otro que detalla el impacto negativo que las prácticas abusivas de préstamos tienen en los estadounidenses más vulnerables.

Los prestamistas predatorios también son muy agresivos en la comercialización de préstamos predatorios a estadounidenses vulnerables de bajos ingresos. Los préstamos abusivos se emiten en anuncios de televisión, anuncios en línea por correo electrónico, en las redes sociales e incluso en presentaciones puerta a puerta, dirigidas a los prestatarios que menos pueden pagar los préstamos.

Los prestatarios que son el objetivo de prestamistas abusivos a menudo sienten que no tienen más remedio que firmar un préstamo, ya que tradicionalmente tienen problemas para obtener la aprobación de un préstamo convencional. Los prestamistas abusivos lo saben y se vuelven aún más agresivos al comercializar préstamos con altos intereses y tarifas altas para los estadounidenses de bajos ingresos.

Ejemplos de préstamos abusivos

No hay escasez de ejemplos de préstamos predatorios, ya que los prestamistas poco éticos han encontrado múltiples formas de desplumar a los prestatarios desprevenidos. Estos ejemplos están en la parte superior de la lista:

Préstamos de pago mensual

Estos préstamos se encuentran entre los préstamos más fáciles de vender para los prestamistas abusivos, principalmente porque el gancho resuena con tanta fuerza entre los consumidores.

Aquí está el trato. Con los préstamos basados ​​en pagos, los prestamistas abusivos pueden centrar la atención del prestatario en el pago mensual y no en el pago total del préstamo. Enfatizar que un préstamo costará $ 199 por mes en lugar de $ 15,000 es una venta mucho más fácil para los prestamistas de bajo nivel, pero esa es exactamente la razón por la que lo hacen.

Préstamos con pago global

Se sabe que los prestamistas abusivos impulsan los llamados préstamos globales (especialmente con hipotecas) que comienzan con condiciones más bajas y más fáciles de pagar, y luego se “inflan” en pagos mucho mayores más adelante. Si el prestatario no puede hacer los pagos más grandes, puede fácilmente incumplir con el préstamo y tener que solicitar otro préstamo para cumplir con los pagos originales del préstamo.

Préstamos “negativos”

Algunos préstamos predatorios vienen con lo que los profesionales de la industria crediticia denominan “amortización negativa”. Eso significa un préstamo con pagos mensuales del préstamo tan minúsculos que ni siquiera cubren los intereses del préstamo. Pronto, el prestatario se encuentra pagando mucho más de lo que pidió prestado en el préstamo.

Préstamos para apilar y empaquetar

Estos préstamos son otro de los favoritos entre los prestamistas abusivos. Con los préstamos de empaque, los prestamistas “empacan” los préstamos con montones de tarifas, cargos y multas que podrían generar tarifas y cargos adicionales, y tratan de ocultar los extras en la letra pequeña del contrato de préstamo. Si bien el prestamista obtiene los elementos y cargos adicionales en el préstamo, eso no significa que el prestatario esté obteniendo un producto de préstamo mejor, porque no es así.

Préstamos de día de pago

Estos préstamos predatorios se encuentran entre los préstamos más generalizados y costosos que pueden profundizar en el bolsillo del prestatario. Los préstamos de día de pago están dirigidos a prestatarios de bajos ingresos que necesitan efectivo instantáneo para que el presupuesto familiar funcione. La parte del “día de pago” del préstamo significa que se espera que el prestatario pague el préstamo en su próximo día de pago, y con tasas de interés disparadas del 100% o más agregadas al costo del préstamo. Se sabe que algunos prestamistas de día de pago cobran hasta un 900% en un préstamo de día de pago, que para muchos prestatarios es prácticamente imposible de devolver.

¿Cómo se pueden evitar los préstamos abusivos?

Los préstamos predatorios vienen con señales de alerta que deberían llamar la atención de los prestatarios y hacerlos correr en la otra dirección.

Estas son algunas de las señales de advertencia más comunes que vienen con los préstamos predatorios y qué hacer al respecto una vez que se descubren:

Tasas de interés ultra altas

Muchos préstamos predatorios vienen con tasas de interés excesivamente altas, a menudo a niveles de tres dígitos. Algunos préstamos de día de pago, por ejemplo, pueden tener tasas de interés del 100% o más.

Si está considerando un préstamo de día de pago con intereses altos, es imprescindible leer la letra pequeña del contrato. Si es necesario, pídale a un amigo de confianza, pariente o incluso a su banquero local que lea el contrato por usted y le indique cualquier problema potencial.

Tarifas y costos adicionales

Los préstamos abusivos también tienden a tener múltiples tarifas y cargos adicionales, ya que los prestamistas buscan agrupar costos adicionales en el préstamo y cuentan con el hecho de que los prestatarios no se darán cuenta.

Por ejemplo, un prestamista abusivo puede insertar un seguro de crédito en préstamos personales o para automóviles, o intentar agregar tarifas de servicio elevadas para un préstamo hipotecario. A menudo, el prestamista insistirá en que los cargos se incluyan en el préstamo, sobre la base de “tómalo o déjalo”.

Si este escenario se cumple, infórmele al prestamista que no puede cumplir con esos términos y que se está alejando del trato. Un prestamista de buena reputación retrocederá, eliminará algunas o todas las tarifas más onerosas y tratará de ofrecerle un mejor trato.

Tarifas de puntaje crediticio bajo

Los prestamistas abusivos también insertarán tarifas adicionales para los prestatarios vulnerables con puntaje crediticio bajo y, como resultado, tendrán pocas alternativas de préstamos.

Pagar más en forma de tasas de interés más altas por un crédito deficiente es una realidad para los consumidores de crédito bajo. Pero los prestamistas predatorios no éticos agregarán tarifas adicionales solo por solicitar un préstamo si tiene un puntaje crediticio bajo. O peor aún, el prestamista rechazará la solicitud original de una cifra de crédito baja y luego ofrecerá otorgar el préstamo si el prestatario acepta cargos adicionales.

Lo mejor que puede hacer aquí es trabajar en su puntaje crediticio, verificar su precisión y actualizarlo cuando sea posible, y luego intentar obtener un préstamo convencional de una institución financiera confiable. (Puede obtener una copia gratuita de su puntaje de crédito una vez al año en cada una de las tres agencias de crédito principales – Experian ( EXPGY ), Equifax ( EFX ) – Obtener informe y TransUnion ( TRU ) – Obtener informe – en Annualcreditreport.com o en la oficina de crédito directamente.)

Su prestatario quiere “asegurar” su préstamo

Los prestamistas abusivos solo pueden acordar otorgar un préstamo si el prestatario acepta embargar un activo financiero valioso, como el valor acumulado de la vivienda o un título de propiedad de un automóvil. Si, por cualquier motivo, el prestatario no puede mantenerse al día con los pagos del préstamo, el prestamista puede cancelar el préstamo y conservar el activo garantizado, lo que pone al prestatario en un mayor peligro financiero.

Nunca, nunca acepte poner su automóvil o el valor líquido de su casa como garantía para un préstamo. Es mejor retroceder, buscar un mejor acuerdo de préstamo que no exija la garantía de un activo financiero. Existe demasiado riesgo de que pierda el activo, lo que hace que su situación financiera personal sea aún más peligrosa.

Hay mucha presión para cerrar un préstamo

También se sabe que los prestamistas depredadores intentan apresurar al prestatario a través del proceso de préstamo, poniendo una fecha de vencimiento en la oferta de préstamo.

Lo hacen para evitar que los prestatarios se tomen el tiempo para revisar minuciosamente el préstamo y, por lo tanto, pierdan las altas tarifas, multas y cargos que acompañan a los préstamos onerosos.

Si su prestamista lo está presionando para que cierre un préstamo antes de que esté listo para firmar en la línea de puntos, es mejor que se retire, ya que no se están cumpliendo sus mejores intereses.

No se le ofrece una divulgación completa del préstamo

Los prestamistas sin escrúpulos a menudo intentarán que los prestatarios firmen un préstamo sin ofrecer una divulgación adecuada del préstamo, o incluso mentirán u omitirán información crítica de los prestatarios.

Por ley, los prestamistas tienen la obligación de proporcionar a los prestatarios una divulgación completa del préstamo que incluya la historia completa sobre las tasas de interés, las tarifas y las multas (especialmente las tarifas por pago atrasado, que pueden ser especialmente caras) y cualquier otro costo adicional.

Si su prestamista no le proporciona estos detalles, aléjese del préstamo; hay muchas posibilidades de que el prestamista esté tratando de estafarlo.

Te piden que mientas

Para superar los obstáculos regulatorios, algunos prestamistas predatorios les pedirán a los prestatarios que mientan o tergiversen para aprobar los criterios de préstamo y obtener un préstamo. Si está desempleado, es posible que le pidan que diga que trabaja por cuenta propia o le instan a que aumente sus ingresos anuales para calificar para un préstamo; ambos se consideran fraude.

Pedirle que mienta es una gran señal de alerta de que su prestamista está en modo depredador y que se debe evitar e incluso informar a las autoridades policiales (consulte la información de contacto a continuación).

Cómo protegerse de los prestamistas abusivos

No hay mejor manera de protegerse de los prestamistas abusivos que aprender todo lo que pueda sobre los términos de los préstamos, las tasas de interés, los plazos de pago y las reglas y regulaciones de su estado sobre las prácticas de préstamos financieros.

Si está tomando un préstamo, asegúrese de leer la letra pequeña, tómese su tiempo para revisar el contrato del préstamo y evite ampliamente a cualquier prestamista que quiera que manipule los hechos en su solicitud o que haga promesas excesivas que sospecha. no se puede cumplir.

Para fuentes alternativas a los préstamos predatorios, concéntrese en trabajar con su banco o cooperativa de crédito local. Una alternativa popular a un préstamo de día de pago, por ejemplo, es un préstamo alternativo de día de pago (PAL) que se puede obtener a través de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito, reconocida por el gobierno federal. Se pueden obtener préstamos de hasta $ 1,000 y el prestatario debe ser un miembro al corriente durante al menos un mes.

Haga todo eso y aumentará enormemente sus probabilidades de mantenerse alejado de los prestamistas depredadores y mantenerlo a usted y a sus activos financieros fuera del agua caliente.

Cómo informar un préstamo abusivo

El gobierno de los EE. UU., A través de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, ofrece múltiples formas para que los consumidores denuncien prácticas crediticias fraudulentas y sospechosas.

Puede hacerlo a través de los siguientes canales FDIC:

Número gratuito: 1-877-275-3342 (1-877-275-ASK-FDIC)

Dirección de envio:

Centro de Respuesta al Consumidor de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos 1100 Walnut St, Box # 11 Kansas City, MO 64106

El Centro de Respuesta al Consumidor de la FDIC requiere la siguiente información al presentar una queja por préstamos abusivos: