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Qué hacer cuando usted; volver al revés en un préstamo de automóvil – NerdWallet

Qué hacer cuando usted; volver al revés en un préstamo de automóvil – NerdWallet
13 enero, 2021
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Cuando debe más de lo que vale su vehículo, está al revés o bajo el agua en el préstamo de su automóvil. Esto no significa un problema de inmediato, pero puede resultar en una menor flexibilidad financiera y seguridad.

Se enfrenta a dos riesgos importantes: si sufre un accidente, su seguro generalmente cubrirá los daños solo hasta el valor del automóvil, no cuánto debe, y, si su situación cambia y necesita vender su automóvil, usted Lo haré con una pérdida. La diferencia entre el valor del automóvil y el monto del préstamo es su valor neto negativo.

Las mejores opciones si estás al revés

‘Maneja’ el préstamo

Si puede, la mejor medida es simplemente quedarse con su automóvil y finalizar los pagos hasta que sea de su propiedad o vuelva a deber lo que vale el automóvil (o menos).

Mientras tanto, si le preocupa la cobertura del seguro, puede comprar un seguro de brecha, que cubre la diferencia entre el valor de un automóvil y lo que debe por el vehículo en caso de que se totalice. Una vez que ya no esté al revés, cancele su seguro de brecha para no pagar más cobertura de la que necesita.

Evite un préstamo de automóvil al revés

1. No pague de más. Tarifas falsas, extras seductores y distribuidores inteligentes hacen que sea fácil pagar de más por un automóvil. Pagar $ 35,000 por un automóvil que vale $ 29,000 comienza su préstamo al revés.

Consulte la guía de NerdWallet para obtener una buena oferta y use guías de precios en línea como Kelley Blue Book o Edmunds para determinar cuánto debe pagar por su automóvil.

2. Busque préstamos a largo plazo. Los plazos largos, como los préstamos para automóviles a 72 y 84 meses, son atractivos porque ofrecen pagos mensuales bajos. Pero los automóviles se deprecian rápidamente, por lo que estará haciendo los mismos pagos incluso cuando el valor de su automóvil disminuya significativamente. También pagará intereses durante mucho más tiempo.

NerdWallet recomienda obtener un préstamo para un automóvil nuevo por no más de 60 meses. Los coches usados ​​deberían financiarse durante unos 36 meses.

3. Tenga cuidado con las ofertas sin pago inicial. Para aquellos con poco efectivo, poner $ 0 es una opción atractiva. Sin embargo, cuanto más ponga, menos tendrá que pagar intereses y más podrá adelantarse a la depreciación. Sin dinero inicial, inmediatamente estará al revés.

NerdWallet recomienda pagar lo más cerca posible del 20% por adelantado para los autos nuevos. Esto es aproximadamente cuánto se depreciará su nuevo automóvil en el primer año.

Paga más ahora

Recuerde: los prestamistas no quieren que usted incumpla. Vale la pena hablar con ellos sobre tu situación. Consulte las reglas de su prestamista para ver si podría hacer pagos adicionales a su capital. Esto significará que está pagando su préstamo más rápidamente para que pueda ponerse al día con la depreciación.

Refinanciar con un plazo más corto

La refinanciación no reducirá el monto de su préstamo y no eliminará automáticamente el capital negativo. Sin embargo, si acorta el plazo y, por lo tanto, aumenta su pago mensual, puede ayudarlo a alcanzar una equidad positiva más rápidamente. Y si califica para una tasa más baja, ahorrará dinero durante la vigencia del préstamo.

El hecho de que califique para refinanciar depende de factores como su perfil crediticio, historial de pagos y la relación entre el monto de su préstamo y el valor de su automóvil. Los prestamistas tienen diferentes requisitos crediticios, así como diferentes límites para las relaciones préstamo-valor, lo que permite préstamos que oscilan entre el 110% y el 140% del valor de un automóvil, dice Ashley Misner, directora de marketing de Autopay, un mercado de préstamos para automóviles en línea.

Entonces, si puede refinanciar, obtenga el plazo más corto que pueda administrar, pero recuerde que esto aumentará su pago mensual. Utilice una calculadora de refinanciamiento de préstamos para automóviles para estimar sus ahorros potenciales.

Si tienes que vender

Si vende su automóvil y paga su préstamo con los ingresos, aún deberá el saldo restante del préstamo y no tendrá automóvil. Asegúrese de poder encontrar otro medio de transporte para asuntos laborales y familiares antes de considerar esta opción. Si es posible, venda su automóvil a un comprador privado, que tiende a generar un precio más alto que el de canjearlo en el concesionario. Con un buen precio de venta, es posible que tenga una deuda más manejable.

Pise con cuidado con los intercambios

Si decide cambiar su automóvil, tenga en cuenta que esto no elimina el valor neto negativo, sino que lo transfiere al pago mensual de su nuevo préstamo. Esto significa que podría terminar endeudándose aún más. “Lo que es más probable es que termines renovando constantemente el capital negativo”, dice Chris Kukla, vicepresidente ejecutivo del Center for Responsible Lending.

Sin embargo, si hace los cálculos con cuidado, puede hacer un movimiento inteligente. Busque automóviles con reembolsos en efectivo que puedan ayudarlo a alcanzar un equilibrio lo más parejo posible. Entonces, si tiene $ 3,000 al revés, pero encuentra un automóvil con una oferta de devolución de efectivo de $ 3,000, equilibra su patrimonio negativo.

Pero tenga en cuenta que los autos incentivados pueden depreciarse más rápido, “por lo que aún puede encontrarse bajo el agua de todos modos”, advierte Kukla. Lo más importante es buscar un vehículo usado menos costoso y mantener el plazo de su préstamo no más de 60 meses.

Problema de deuda

Es frustrante saber que debe más de lo que vale su automóvil. Recuerde que simplemente puede “atravesarlo”. Sin embargo, si el préstamo de su automóvil se está convirtiendo en una deuda problemática, es posible que deba examinar más de cerca sus finanzas. Considere buscar formas de ganar dinero rápido o trabajar con un asesor de crédito. Y, si le preocupa la pérdida de pagos del automóvil, consulte la guía de NerdWallet para evitar la recuperación.

Nicole Arata es redactora de plantilla en NerdWallet, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [correo electrónico protegido].