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¿Por qué se redujo el límite de mi tarjeta de crédito?

¿Por qué se redujo el límite de mi tarjeta de crédito?
13 enero, 2021
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Paga sus facturas a tiempo. Entonces, ¿por qué la compañía de tarjetas de crédito redujo el límite?

  • Por Trent Hamm Blogger invitado

Jennifer escribe en:

Ayer, recibí un aviso de [la compañía de mi tarjeta de crédito] que mi límite de crédito se había reducido de $ 10,000 a $ 4,000 en mi tarjeta de crédito principal. Inmediatamente me preocupó que mi crédito hubiera sido dañado por el robo de identidad, así que lo revisé en annualcreditreport.com y no había nada en absoluto. Siempre he pagado todas mis facturas a tiempo y mi vida ha sido bastante normal y sin cambios durante mucho tiempo. ¿Por qué harían este cambio? No me preocupa alcanzar mi límite de crédito, pero esa reducción en mi límite sí altera mi relación deuda / crédito, lo que podría afectar negativamente mi calificación crediticia.

Jennifer describe un escenario bastante típico en la actualidad. Una compañía de tarjetas de crédito envía una carta de la nada, sin ninguna razón obvia, anunciando una caída significativa en el límite de crédito.

Un gran efecto que tiene tal caída es que altera su relación deuda-crédito, como menciona Jennifer. En pocas palabras, su relación deuda / crédito indica qué porcentaje de su límite de crédito en todas sus tarjetas de crédito está utilizando realmente. Entonces, digamos que Jennifer tenía un saldo de $ 3,000 en su tarjeta de $ 10,000, eso es una relación deuda-crédito del 30%. Cuando la empresa reduce su límite de crédito, ella tenía un saldo de $ 3,000 en una tarjeta de $ 4,000, es decir, una relación deuda-crédito del 75%. Cuanto mayor sea la relación deuda-crédito, más impacto negativo tendrá en su puntaje crediticio.

Este tipo de comportamiento parece extraño, sobre todo después de una década en la que los emisores de tarjetas de crédito normalmente aumentaban los límites de crédito sin que usted lo pidiera. ¿Lo que da?

La realidad de la industria de las tarjetas de crédito ha cambiado. Por un lado, la recesión económica ha visto un gran aumento en el número de personas que simplemente han incumplido con las facturas de sus tarjetas de crédito, sin molestarse en pagarlas. Por otro lado, la Ley de Derechos de los Titulares de Tarjetas de Crédito se convirtió recientemente en la ley del país, restringiendo algunas de las prácticas comerciales de las compañías de tarjetas de crédito.

Los límites de crédito no son un derecho. Otro problema es que muchas personas, particularmente después de la última década de crecimiento desenfrenado en los límites de crédito, ven sus límites como una especie de derecho y cuando las compañías de tarjetas de crédito reducen esos límites, sus derechos están siendo infringidos de alguna manera. En realidad, ese no es el caso en absoluto: el acuerdo del titular de la tarjeta deja muy claro que su límite de crédito y su tasa de interés se pueden cambiar en cualquier momento.

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Entonces, ¿cómo deciden cuándo reducir su límite?

Miran lo que compras a través de la minería de datos. Cada vez que realiza una compra con tarjeta de crédito, las computadoras del emisor de la tarjeta de crédito almacenan un registro de esa compra (verá dicha información en su factura). Obviamente, esta es una gran cantidad de información, una que pueden usar para averiguar todo tipo de cosas, como dónde vive (de modo que si de repente realiza una serie de compras en otro lugar, pueden bloquear la tarjeta).

Sacan conclusiones basadas en lo que compras. Otra cosa que hacen es mirar lo que compras. Observan los lugares en los que normalmente compra y extraen conclusiones basadas en eso.

Digamos que Jennifer normalmente compra ropa en, digamos, Banana Republic (no lo sé, solo estoy creando un ejemplo hipotético). Con base en esto, la compañía de tarjetas de crédito concluiría que se ajusta al perfil de un cliente promedio de Banana Republic, lo que significa que tiene una cantidad considerable de ingresos discrecionales.

Ahora, digamos que Jennifer de repente está un poco preocupada por la economía. Ella y su esposo deciden frenar sus gastos y ella comienza a hacer cosas como comprar jabón en la tienda del dólar con su tarjeta de crédito.

Cuando la compañía de tarjetas de crédito analiza los datos, buscando cambios en el gasto que puedan afectar los límites de crédito, observarán a partir de sus datos que Jennifer está gastando mucho menos en Banana Republic y mucho más en la tienda del dólar. Eso significa que tiene un perfil de gastos diferente, uno que indica la posibilidad de problemas financieros.

Actúan de acuerdo con esas conclusiones. Dados sus problemas recientes con personas que incumplen con sus deudas de tarjetas de crédito, toman medidas preventivas y reducen su límite de crédito.

Para Jennifer, esto parece repentino e injusto, y por una buena razón. Es probable que ella no tenga ningún problema financiero real y simplemente elija ser un poco ahorrativa en estos tiempos inciertos.

Que puedes hacer para protegerte? La verdad es que Jennifer debería evitar estar en cualquier tipo de posición en la que tal cambio en el límite de crédito tenga algún impacto en ella. En otras palabras, no dependa de esa pieza de plástico. Úselo como una herramienta en lugar de como algo que necesita tener.

Una gran manera de hacerlo es no tener saldo en su tarjeta . Si llega una factura a fin de mes, paguela. Si está pensando en realizar una compra en la que no podría hacerlo, no puede pagar esa compra. Espere unos meses y ahorre dinero.

Esto no solo mantiene su relación deuda-crédito bastante baja, sino que también lo deja fuera de cualquier tipo de “peligro” de que la compañía de tarjetas de crédito ajuste sus límites o sus tasas de interés. Sin embargo, lo que es más importante, evita que acumule una cantidad significativa de deuda en la tarjeta, que puede ser muy, muy difícil de pagar.

Use sus tarjetas de crédito con prudencia y cambios como lo que le sucedió a Jennifer tendrán poco o ningún impacto en su vida.

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