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¿Por qué los prestamistas ofrecen diferentes tasas hipotecarias al mismo prestatario? Blog de HBI

¿Por qué los prestamistas ofrecen diferentes tasas hipotecarias al mismo prestatario? Blog de HBI
13 enero, 2021
Author:

Por Brandon Cornett | © 2020, todos los derechos reservados | Prohibida la duplicación

Pregunta del lector : “He estado buscando un préstamo durante las últimas dos semanas, hablando con diferentes prestamistas en persona ya través de la web. Hasta ahora, me han ofrecido una amplia gama de tasas, términos y tarifas hipotecarias. Está por todos lados. Pero mis calificaciones no han cambiado. Esto me parece extraño. ¿Por qué los prestamistas ofrecen diferentes tasas hipotecarias al mismo prestatario? ¿Tienen diferentes modelos de ‘clasificación’ o algo así? “

En realidad, esa es una muy buena pregunta y no se hace con mucha frecuencia. Permítanme comenzar explicando por qué los prestamistas ofrecen diferentes tasas a distintos prestatarios. Todo tendrá más sentido si empezamos por ahí. Luego, podemos hablar sobre por qué podrían presentar diferentes ofertas al mismo prestatario, que parece haber sido su caso.

Diferentes tasas hipotecarias para diferentes prestatarios

No todos califican para las mismas tasas hipotecarias. Si piensa en las veces que solicitó un préstamo, recordará que la tasa de interés que le dio el prestamista fue determinada en parte por su puntaje crediticio, su relación deuda / ingresos y la cantidad de dinero que planeaba depositar. en el préstamo. Estos son algunos de los factores más importantes que influyen en las tasas (aunque no son los únicos).

Entonces, mientras que el comprador de vivienda John podría calificar para una tasa hipotecaria del 5% según su puntaje crediticio y otros factores de riesgo, el comprador de vivienda Jane solo puede calificar para una tasa de 6.25%. Las ofertas que reciba se basarán en varios factores, además de su puntaje crediticio.

Mucho tiene que ver con el riesgo . Los prestamistas suelen utilizar modelos de precios basados ​​en el riesgo al asignar tasas de interés. En pocas palabras, esto significa que cobran más intereses a los prestatarios más riesgosos (aquellos con mal crédito, altos índices de endeudamiento, etc.). Los prestatarios de bajo riesgo, por otro lado, generalmente pagan menos con el tiempo al asegurar una tasa más baja.

Por eso, los prestamistas ofrecen diferentes tasas hipotecarias a diferentes prestatarios. Pasemos a hablar sobre su situación particular, en la que recibe diferentes ofertas basadas en el MISMO conjunto de calificaciones.

Los prestamistas tienen diferentes métodos y modelos para evaluar el riesgo y fijar el precio de los préstamos en función del riesgo percibido que conlleva el prestatario. Una empresa podría analizar su situación financiera y verlo como un prestatario de riesgo extremadamente bajo, con una probabilidad de incumplimiento muy baja. Otra empresa puede ver que usted tiene un puntaje crediticio excelente, pero tiene un problema con la cantidad de deuda que tiene en relación con sus ingresos. Un tercer prestamista podría poner más énfasis en los pagos iniciales, reservando sus mejores tasas hipotecarias para los prestatarios que depositan el 20%. Y así.

El tipo de préstamo también marca la diferencia

También vale la pena señalar que los prestamistas suelen cobrar tasas más altas por productos hipotecarios a más largo plazo. Es por eso que la tasa promedio para un préstamo hipotecario fijo a 30 años es generalmente más alta que la del préstamo a 15 años (y mucho más alta que la tasa ARM a 5 años).

Aquí hay otra variable a considerar. La tasa de interés no es lo único que afecta el costo total del préstamo. También debe ver las tarifas que se cobran. Sí, los prestamistas hipotecarios ofrecen diferentes tasas según sus modelos de precios. Pero también ofrecen diferentes tarifas. No puede simplemente comparar un préstamo con otro según la tasa. También debe considerar el costo total del préstamo, incluidas todas las tarifas estimadas, y cómo eso afecta (A) sus pagos mensuales y (B) el monto total pagado a lo largo del tiempo.

Es por eso que es mejor comparar los préstamos hipotecarios utilizando la APR y no solo la tasa de interés. Tienes que comparar manzanas con manzanas, por así decirlo.

Por eso los prestamistas ofrecen diferentes tipos de interés hipotecario. Tiene que ver con el tipo de préstamo, así como con el nivel de riesgo que conlleva el prestatario.