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Por qué los bancos venden los préstamos que otorgan – NerdWallet

Por qué los bancos venden los préstamos que otorgan – NerdWallet
13 enero, 2021
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Category: Para Una Hipoteca

Si seleccionó cuidadosamente a su prestamista para una hipoteca, un préstamo estudiantil o algún otro tipo de deuda, es posible que se sorprenda o incluso se moleste al recibir una carta que le informa que la obligación se está vendiendo a otra institución financiera.

Aunque no hay nada intrínsecamente malo en la venta de préstamos (los términos del préstamo no cambiarán), podría tener problemas si no recibe un aviso o se pierde el papeleo. Eso podría causar que no pague, lo que le costará cargos por mora e incluso dañará su crédito. A continuación, se explica por qué se venden los préstamos y cómo puede protegerse.

Por qué se venden los préstamos

Muchos consumidores no se dan cuenta de que existe un próspero mercado de préstamos, conocido como mercado secundario. Cuando pide prestado a un banco o cooperativa de crédito, es posible que no note que la letra pequeña del contrato de préstamo dice que el préstamo puede venderse.

“La mayoría de los prestamistas venden préstamos por razones de liquidez, lo que significa que no quieren los préstamos en su balance”, dice Cristina Zorrilla, vicepresidenta asistente de precios hipotecarios y relaciones con inversionistas de Navy Federal Credit Union. “Venden préstamos para poder prestar a más prestatarios”.

Algunos prestamistas venden préstamos a otras instituciones financieras pero conservan los derechos de administración.

Esto significa que el cliente aún trata con el mismo prestamista y envía los pagos al mismo lugar. Apenas afecta a los consumidores, ya que el punto de contacto no cambia. Sin embargo, muchos prestamistas no tienen la capacidad para continuar con el servicio de todos los préstamos que otorgan, por lo que venden tanto la deuda como los derechos de servicio. Cuando eso sucede, los clientes tienen que enviar sus pagos a una nueva organización, y se ocuparán de esa nueva parte si surgen problemas. Solo unos pocos, incluida Navy Federal Credit Union, nunca venden derechos de mantenimiento.

Que pasa despues

Cuando un préstamo cambia de manos, su deuda lo acompaña, pero los términos del préstamo y su tasa de interés permanecen iguales. Cuando se vende un préstamo, el prestamista debe enviarle un aviso de transferencia dentro de los 30 días. Debe contener información sobre el nuevo titular del préstamo, incluidos los datos de contacto. Si el aviso dice que el servicio del préstamo también se transfirió, le indicará dónde comenzar a enviar pagos y cuándo.

Cómo protegerse

Cuando se vende su préstamo, pueden ocurrir errores. Un informe de octubre de 2013 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. Describe numerosas quejas de prestatarios que tuvieron problemas cuando se vendieron préstamos para estudiantes.

“Los prestatarios nos dijeron que habían perdido papeleo, errores de procesamiento que resultaron en cargos por pagos atrasados, interrupciones de las comunicaciones de rutina, como extractos de facturación, y los consumidores también se quejan de que ciertas políticas de procesamiento de pagos varían según quién sea el administrador”, dice Rohit Chopra, el ombudsman de préstamos estudiantiles de la agencia.

Siempre abra el correo de sus prestamistas; no asuma que es basura, ya que podría ser un aviso de venta de un préstamo. Ser proactivo también hace que sea más probable que te mantengas informado. Chopra dice que una de las mejores formas en que los consumidores pueden protegerse es registrarse para acceder a la cuenta en línea y asegurarse de que su dirección postal sea siempre correcta.

“Con demasiada frecuencia, si la información de contacto no está actualizada, los prestatarios se enterarán de la transferencia del servicio del préstamo después de que sea demasiado tarde y se les impongan muchos cargos”, dice Chopra. Los pagos atrasados ​​también afectan su puntaje crediticio.

Cuando reciba un aviso, observe detenidamente si el administrador del préstamo está cambiando. Chopra dice que muchos prestatarios, particularmente para préstamos estudiantiles, establecen pagos automáticos desde sus cuentas corrientes. Si ha hecho esto, comuníquese con el nuevo administrador para ver qué puede necesitar cambiar y no olvide averiguar cuándo detener los pagos al prestamista original. Chopra también recomienda registrarse para acceder a la cuenta en línea con el nuevo administrador para asegurarse de que la información sobre usted sea precisa.

Zorrilla dice que estar al tanto de la comunicación con su prestamista es clave. Si recientemente obtuvo una hipoteca de vivienda y descubrió que el préstamo se vendió, es aconsejable que consulte con el prestamista para asegurarse de que haya recibido los pagos mensuales para que su crédito no se vea afectado.

Además, si estaba refinanciando una hipoteca y hubo un pago en el proceso, Zorrilla anima a los consumidores a llamar y verificar que el pago se haya realizado en el lugar correcto. Es posible que deba consultar con su prestamista anterior y nuevo para averiguarlo y determinar si necesita rehacer algún papeleo.

Una vez que reciba su primer estado de cuenta del nuevo prestamista, también es aconsejable verificarlo para asegurarse de que todo esté correcto.

La comida para llevar

No debe entrar en pánico si se vende su préstamo, pero estas precauciones pueden garantizar una transición sin problemas y evitar pagos mal dirigidos que dañen el crédito.

Emily Starbuck Crone es redactora de plantilla que cubre finanzas personales para NerdWallet . Síguela en Twitter @emstarbuck y en Google+ .